À l’approche de l’hiver 2025, alors que le budget des ménages se resserre avec l’augmentation des coûts de la vie, il est crucial de prêter attention à chaque élément qui peut alourdir le coût global du crédit immobilier. Souvent, l’assurance emprunteur est négligée, mais elle peut avoir un impact significatif. Plusieurs emprunteurs continuent d’ignorer que le changement d’assurance pourrait entraîner des économies notables sur le total à rembourser.
Pourquoi l’assurance emprunteur est un coût à surveiller
Lors de la signature d’un crédit immobilier, l’aspect du taux d’intérêt et les conditions de financement attirent l’attention des emprunteurs. Toutefois, l’assurance emprunteur est tout aussi déterminante. En 2025, il est fréquent que cette assurance, souvent souscrite rapidement auprès de banques telles que le Crédit Agricole ou la Banque Populaire, alourdisse le coût total à rembourser sans qu’ils ne s’en rendent compte.
- Les contrats d’assurance groupe, standardisés, sont souvent plus coûteux.
- Une mauvaise couverture peut aboutir à des dépenses inutiles.
- Au fil des ans, l’assurance peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit.
Les conséquences d’une mise sous contrat précipitée
Des milliers d’euros peuvent être perdus en raison d’une souscription d’assurance hâtive lors de la demande de prêt. Quelques euros de différence, multipliés sur plusieurs années, peuvent rapidement traduire une somme significative non négligeable dans le remboursement total.
Le changement d’assurance en 2025 : l’effet loi Lemoine
Depuis 2025, la loi Lemoine a permis un renouveau dans le domaine de l’assurance emprunteur. L’ancienne complexité des changements d’assurance a laissé place à une plus grande liberté pour les emprunteurs. Il est désormais possible de changer d’assurance à tout moment, sans nécessité d’attendre l’échéance annuelle.
- Résiliation facilitée à tout moment.
- Absence de frais d’avenant.
- Conditions de prêt intacts malgré la substitution d’assurance.
Comment procéder pour changer d’assurance ?
Il n’a jamais été aussi simple de changer d’assurance emprunteur. Quatre étapes permettent d’y parvenir rapidement :
- Demander à la banque la Fiche Standardisée d’Information (FSI).
- Souscrire une offre alternative qui répond aux critères exigés.
- Constituer et soumettre le dossier de demande de substitution à la banque.
- Attendre la réponse de la banque dans un cadre de dix jours ouvrés.
Les économies réalisables et leur impact
Changer d’assurance peut générer des économies substantielles, souvent entre 5 000 à 15 000 € sur la durée résiduelle d’un prêt. Ces économies sont proportionnelles au montant initial du crédit, de la durée et du profil d’emprunteur.
| Montant du crédit | Économie potentielle | Type d’assurance |
|---|---|---|
| 200 000 € | 5 000 € | Groupe |
| 250 000 € | 10 000 € | Individuelle |
| 300 000 € | 15 000 € | Individuelle |
Exemples concrets de réduction de coût
Considérons un crédit de 200 000 € pour une durée de 12 ans :
- Assurance groupe : 720 € par an.
- Assurance individuelle : 300 € la première année.
La différence de coût peut aboutir à une économie d’environ 5 000 € sur l’ensemble de la période.
Les points de vigilance lors du changement d’assurance
Malgré la facilité, des écueils peuvent surgir lors d’un changement d’assurance. Veiller à ce que les nouvelles conditions soient égales à celles exigées par la banque est crucial. Voici quelques aspects à ne pas négliger :
- Examiner les quotités pour garantir 100 % de couverture.
- Vérifier les délais de carence et les exclusions de garanties.
- Aucun frais de dossier ne devrait être exigé.
Les critères essentiels pour une nouvelle assurance emprunteur
Pour choisir une assurance appropriée, il est conseillé de :
- Relire attentivement la FSI fournie par la banque.
- Valider la présence de toutes les garanties minimales.
- Faire appel à un courtier si besoin.
Agir dès maintenant et opter pour un changement d’assurance emprunteur pourrait non seulement réduire les charges mensuelles mais également soulager considérablement le budget global.
